2月17日，中國銀保監會發布2019年第四季度銀行業保險業主要監管指標數據。總體來看，2019年四季度末，我國銀行業和保險業總資產平穩增長，本外幣資產290.0萬億元，同比增長8.1%。其中，大型商業銀行本外幣資產116.8萬億元，占比40.3%，資產總額同比增長8.3%；股份制商業銀行本外幣資產51.8萬億元，占比17.9%，資產總額同比增長10.1%。

    利潤方面基本穩定。2019年，商業銀行累計實現凈利潤2.0萬億元,平均資本利潤率為10.96%。商業銀行平均資產利潤率為0.87%，較上季末下降0.10個百分點。

    很多人都在問為什么當前中國無論什么時候，銀行業都是最賺錢的一個產業，即使我們說2019年可能相比銀行前幾年來說沒有那么好了，但是銀行業依然是那么賺錢，其核心點到底在哪？

    首先，銀行業是金融業最核心的組成部分，金融的核心關鍵節點就是資金的融通，他是所有一切商業的血脈所在，無論你要經營什么商業，都需要在資金方面有所作為，需要的是有資金鏈來支撐你業務的發展，而銀行無疑就是提供這個資金鏈的，銀行通過本身的市場業務發展，將大量的普通人手中的資金希臘起來，然后集中放貸出去，通過這樣的做法，讓資金從個人的手中重新回到商業的手中，從而推動整個商業經濟的發展，這就是銀行整體資金產業鏈的重要作用所在。所以在任何一個社會，只要它是一個商業社會，銀行就會起到一個必不可少的關鍵作用，我們看到在世界歷史上凡是崛起的資本主義大國，無論是英國，美國包括俄羅斯，實際上都是依靠銀行資本推動其快速發展的，所以銀行的重要意義自不必說。

    其次，為什么銀行能那么賺錢了？銀行賺錢的核心原因在于商業銀行，他所做的工作實際上就是離資金最近的一個業務，無論你是把錢存在銀行還是銀行，把這個錢放貸出去，或者提供其他的任何一系列金融中介服務，這些服務實際上都是非常賺錢的業務，這些業務表面上你看利率可能并不會太高，但是正是因為銀行龐大的資金量，即使是一個比較低的利潤率水平，都足以支撐巨額的利潤。

    第三，越是互聯網時代，銀行的賺錢能力其實越強。之前我們專門說過支付寶和微信支付的崛起，在某種程度上對銀行造成了巨大的沖擊，大家非常熟悉的余額寶沖擊了銀行的存款業務，而花唄借唄這些業務沖擊了銀行的貸款業務。支付更不必說直接沖擊了銀行的支付業務。但是隨著市場逐漸趨于穩定，銀行業也開始全面互聯網化，所以我們看到現在各家商業銀行及時都在推出屬于自己的寶寶類基金產品，而信用卡這種本身就非常便捷的信用工具，同樣在跟花唄借唄，形成了一種鮮明的競爭關系。銀行的全面互聯網化，讓在互聯網時代商業銀行的賺錢功力只增不減。

    當然，我們也可以說銀行雖然依然很賺錢，但他的賺錢已經不是當年躺著掙錢了，他依然要花費很多的精力，在科技技術的研發和整個產品創新的投入上面，這些都不是和之前一樣的狀態，所以銀行雖然賺錢。但是它的賺錢模式和當年已經截然不同。

    2010-2018年，我國銀行平均離柜率飛速上升，從2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。金融機構為順應市場發展潮流，加快了對移動端服務的布局，越來越多的銀行推出了手機銀行。

2012-2018年中國銀行平均離柜率

數據來源：公開資料整理

2012-2018年中國銀行離柜交易規模及增速

數據來源：公開資料整理

    2018年，中國手機銀行交易規模為241.58萬億元，同比增長11.9%，經歷了高速發展的手機銀行交易額同比增速繼續放緩。截至到2019年上半年，中國手機銀行交易規模為162萬億元。

2014-2019年上半年中國手機銀行交易金額

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