“3•15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監管整治的導火索。P2P網絡借貸市場交易規模不斷擴大

    現金貸嚴監管一年后，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背后，貸款超市成為了“超利貸”平臺的多發地。

    貸款超市不盡責、現金貸平臺套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構以暴制暴已形成一系列連鎖反應，并逐漸傳導至P2P平臺。

    3月19日，北京市互聯網金融行業協會發布《關于相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》表示，協會已組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

    現金貸或將迎來新一輪行業洗牌。

    “3•15”揭貸款超市亂象

    所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

    自2017年《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，并要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平臺業務緊急剎車。但與此同時，也出現了現金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

    在這背后，貸款超市成為了“714高炮”等現金貸平臺的多發地。記者了解到，現金貸嚴監管后，一些現金貸平臺收縮貸款業務，將新的業務與原有平臺進行剝離，同時依賴在行業的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉型為貸款超市。

    按理說，貸款超市并不放貸，作為導流平臺需要確保借款人的知情權，并設立準入門檻。但實際情況是，大多數貸超并沒有遴選機制，一旦貸款平臺出現問題、涉嫌非法經營等，導流平臺基本沒事。

    中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現在：一是，不斷分發流量，形成雙下游的產業鏈關系；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現金貸機構，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

    此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取并售賣個人信息，都成為了當下現金貸監管的一大難點。

    例如，第一財經記者登陸一貸款超市APP發現，其平臺上的多數現金貸平臺的用戶注冊服務協議顯示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構、類金融機構或本公司合作的其他方；雖然平臺采用行業標準慣例以保護您的個人信息，鑒于技術限制，平臺不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規則中未列明的途徑泄漏出去。”

    更值得注意的是，現金貸平臺的服務協議往往隱含借款人并不會發現的致命“炸彈”。例如，上述服務協議甚至表示：“平臺有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則，如本協議及規則有任何變更，本平臺將在網站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經修訂的本協議、規則一經發布后，立即自動生效。您應不時地注意本協議及規則的變更。”

    歸根結底，其原因在于：豐厚的利潤。從基本流程來看，現金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，并沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平臺和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

    現金貸平臺出現問題，貸款超市作為服務中介及導流平臺，是否應負有連帶責任？

    陳文認為，由于超利貸本身并不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監管方，最多是在侵犯隱私權方面予以懲戒。”

    蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平臺相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平臺也就不打自散了。

    714高炮是什么？714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”。714高炮基本上90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

    “714高炮”黑幕讓人觸目驚心：7000元網貸3個月內由于砍頭息、逾期等費用滾到50萬元，借款人每天生活在焦慮和恐懼中。

    一分錢難倒英雄漢。對個人貸款，有著旺盛的市場需求。P2P網絡借貸市場交易規模不斷擴大，網絡借貸迎來了風險專項整治工作，P2P網絡貸款交易規模增速有所減緩。2018年P2P網絡借貸市場交易規模突破3萬億。

2013-2020年中國P2P行業交易規模

資料來源：公開資料整理

2013-2020年中國P2P借貸余額占網絡信貸總余額比例情況

資料來源：公開資料整理

    超利貸亂象傳導至P2P

    不僅與超利貸相關聯，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。

    “必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯網金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構轉型超利貸機構。

    他表示，部分中小平臺有將線上募集的出借資金對接超利貸資產的實際操作，這一點需要地方金融監督管理部門以及地方互聯網金融行業自律組織進行嚴格排查。

    去銀行等正規渠道辦理貸款，不僅有門檻，辦理手續耗時長。網上辦理貸款方便快捷，但是暗藏著畸高的利率。而這類貸款主要面向的人群是消費能力超過收入水平的年輕人。此類貸款可解決燃眉之急，但是暴力催收等麻煩卻讓借款人吃不消，不少人甚至因此傾家蕩產，終日生活在恐懼之中。

    非正規網貸危害極大，高額利息暗藏巨大的還款壓力，同時危害人身安全，引發犯罪行為。2018年夏，網貸雷潮集中爆發，引發國家相關部門關注。網貸行業方興未艾，仍處于“摸著石頭過河”的階段。行業離不開政策的監管，更離不開政策的扶持。早在2014年，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯合發布了《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》發布，借此為P2P借貸平臺劃定四條紅線，這標志著P2P網貸行業的監管拉開序幕。此后，我國政府迅速填補P2P網貸監管空白，密集出臺了多項重要政策，形成了全面的P2P網貸行業監管制度體系。尤其是2018年開啟整改驗收大幕，整治暴力催收，中國銀保監會掛牌，備案延期，整治互聯網資管業務，重啟備案，出臺銀行存管白名單，P2P逃廢債接入征信，部分地區發布取締名單并正式退清平臺。政策高壓下網貸行業劇烈陣痛，網絡貸款行業依舊存在黑幕，預計2019年國家將繼續出臺政策規范網絡貸款行業。