內容概況：農村金融是指為農村經濟體提供金融服務的體系，涵蓋了銀行信貸、保險、擔保、支付、投資等多種金融工具。農村金融的核心任務是解決農村地區資本匱乏與融資難題，并為農民、農業企業、小微企業提供多層次、多樣化的金融服務。近年來，我國密集出臺《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》《關于加強金融服務農村改革 推進鄉村全面振興的意見》《關于錨定農業農村現代化 扎實推進鄉村全面振興的意見》《關于統籌建立常態化金融支持機制 助力防止返貧致貧和鄉村全面振興的意見》等農村金融相關政策文件，形成了精準、協同、可持續的政策體系。涉農貸款作為金融支農政策的重要工具，在我國農村金融體系中發揮了不可或缺的作用。在政策引導下，涉農貸款余額快速增長，為打贏脫貧攻堅戰和推進鄉村振興戰略提供了堅實的保障。數據顯示，截至2025年末，全國涉農貸款余額53.57萬億元，同比增長6.5%。農業保險作為我國現代農業風險管理體系和農村金融體系的重要組成部分，正在發揮越來越重要的作用。近年來，金融監管總局以“擴面、增品、提質”為重點，發展多層次農業保險。國家金融監督管理局數據顯示，2007年我國農業保險保費收入僅為53億元，2025年農業保險保費收入達1555億元，累計提供風險保障5.3萬億元。2021年起，鄉村振興債券開始在銀行間和交易所市場發行，當年鄉村振興債券共發行1552.26億元。此后幾年，鄉村振興債的發展一直較為緩慢，年發行規模徘徊在1000億元左右。2025年，鄉村振興債券發行1337.41億元。作為根植縣域、服務“三農”的普惠金融主力軍，農村金融連接著最廣泛的農業生產與經營主體，是激活農業新質生產力、推動鄉村全面振興的關鍵金融力量。未來，需進一步深化農村金融改革應找準政府有為之手和市場有效之手的結合點，構建既符合市場規律、又適應“三農”發展實際的金融體系，為推進農業農村現代化提供強有力的支撐。

上市企業：農業銀行(601288)、建設銀行(601939)、工商銀行(601398)、郵儲銀行(601658)、興業銀行(601166)、中國銀行(601988)、中國人保(601319)、中國太保(601601)、中國平安(601318)、中國人壽(601628)

相關企業：廣東順德農村商業銀行股份有限公司、江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司、上海農村商業銀行股份有限公司、成都農村商業銀行股份有限公司、東莞農村商業銀行股份有限公司、北京農村商業銀行股份有限公司、浙江蕭山農村商業銀行股份有限公司、山西平定農村商業銀行股份有限公司、濰坊市農村信用合作社聯合社、陜西省農村信用社聯合社、青海省農村信用社聯合社、忻州市農村信用合作社聯合社、黑龍江省農村信用社聯合社、廣西壯族自治區農村信用社聯合社、吉林省農村信用社聯合社、江西省農村信用社聯合社、鄲城縣農村信用合作聯社、廣東省農村信用社聯合社、云南省農村信用社聯合社、甘肅省農村合作金融結算服務中心、象山縣農村信用合作聯社、邯鄲市城區農村信用合作聯社、貴州省農村信用社聯合社、渭南市華州區農村信用合作聯社、內蒙古自治區農村信用社聯合社、梅河口市農村信用合作聯社、武安市農村信用聯社股份有限公司、南陽市宛城區農村信用合作聯社

關鍵詞：農村金融發展模式、農村金融相關政策、農村金融發展現狀、涉農貸款余額、農業保險現狀、鄉村振興債務、農村金融發展建議

一、農村金融行業相關概述

農村金融是指為農村經濟體提供金融服務的體系，涵蓋了銀行信貸、保險、擔保、支付、投資等多種金融工具。農村金融的核心任務是解決農村地區資本匱乏與融資難題，并為農民、農業企業、小微企業提供多層次、多樣化的金融服務。根據經濟學理論，金融市場在現代經濟體系中起到了資源配置的關鍵作用，農村金融作為特殊的金融市場，承擔著將資金從城市和外部流向農村、并有效配置的功能。

目前，我國農村金融供給主體可分為兩類，一類是正規金融機構性金融機構，以合作金融、商業銀行、政策性金融等三種為主；另一類是非正規金融機構，如典當行、民間集資、民間票據市場等。

二、農村金融行業相關政策

在中國式現代化進程中，農村金融扮演著至關重要的角色，是支持農業現代化、促進農民增收、推動鄉村振興和實現共同富裕的重要基礎。近年來，我國密集出臺農村金融相關政策文件，形成了精準、協同、可持續的政策體系。如2026年2月，中共中央、國務院出臺了《關于錨定農業農村現代化 扎實推進鄉村全面振興的意見》，提出健全財政金融協同支農投入機制，充分發揮支農支小再貸款、科技創新和技術改造再貸款等政策激勵作用，推動金融機構加大對農業農村領域資金投放。同時，中國人民銀行、金融監管總局等部門出臺了《關于統籌建立常態化金融支持機制 助力防止返貧致貧和鄉村全面振興的意見》，提出要強化重點領域金融資源投入，做好糧油生產金融服務。開發應收賬款融資等供應鏈金融服務場景，保障農業全產業鏈金融需求，擴大縣域富民產業發展金融供給。加大農村基礎設施建設中長期資金投入，支持“農文旅”融合發展。

相關報告：智研咨詢發布的《中國農村金融行業市場運行格局及投資機會研判報告》

三、農村金融行業發展現狀

1、涉農貸款

涉農貸款指投向農業、農村、農民的貸款。涉農貸款作為金融支農政策的重要工具，在我國農村金融體系中發揮了不可或缺的作用。在政策引導下，涉農貸款余額快速增長，為打贏脫貧攻堅戰和推進鄉村振興戰略提供了堅實的保障。數據顯示，截至2025年末，全國涉農貸款余額53.57萬億元，同比增長6.5%。其中，全國糧食重點領域貸款余額5.25萬億元，同比增長16.94%。全國農業科技貸款余額1902億元，同比增長29%。全年涉農信貸投放穩步加大，貸款利率穩中有降。

普惠型涉農貸款包括單戶授信總額500萬元（含）以下的農戶經營性貸款、單戶授信總額1000萬元（含）以下的涉農小微企業法人貸款。2025年銀行業積極創新金融產品，進一步加大普惠型涉農貸款投放力度，為鄉村振興注入金融動能。截至2025年末，普惠型涉農貸款余額14.2萬億元，同比增長10.3%。新發放普惠型涉農貸款平均利率降至 4.37%，較2024年同期下降。其中農村金融機構占比50.5%，大型商業銀行占比38.4%。

2、農業保險

農業保險作為我國現代農業風險管理體系和農村金融體系的重要組成部分，正在發揮越來越重要的作用。近年來，金融監管總局以“擴面、增品、提質”為重點，發展多層次農業保險。國家金融監督管理局數據顯示，2007年我國農業保險保費收入僅為53億元，2025年農業保險保費收入達1555億元，累計提供風險保障5.3萬億元。從保費收入看，2025年我國連續第二年成為全球第一大農業保險市場。目前農業保險已覆蓋農業生產的各個環節，風險保障也逐步由保物化成本向保完全成本、保收入轉型。

從2007年開始，中央財政以保費補貼形式支持農業保險發展，是最早的財政金融協同政策措施之一。我國農業保險保費近八成來源于財政補貼，各級財政保費補貼的增速每年都保持兩位數增長，用真金白銀支持農業保險行業發展。2024年，中央財政撥付農業保險保費補貼547億元，其中超過200億元用于支持三大主糧保險，為農業生產提供“真金白銀”的堅實支撐。2025年，農業保險保費補貼安排540.53億元。

3、債券與票據

鄉村振興債券是鄉村振興投融資機制的重要組成部分，2021年起，鄉村振興債券開始在銀行間和交易所市場發行，當年鄉村振興債券共發行1552.26億元。此后幾年，鄉村振興債的發展一直較為緩慢，年發行規模徘徊在1000億元左右。2025年，鄉村振興債券發行1337.41億元。主要系鄉村振興項目主體資質較弱，能夠參與債券市場的主體很少，而傳統城投企業在化債背景下新增債券受限。鄉村振興項目存在公益性傾向與市場化融資矛盾，相關項目收益性不高且儲備不足。另外，鄉村振興項目信息披露透明度不高，導致鄉村振興債券申報和發行交易都存在困難。

2021年3月，交易商協會推出鄉村振興票據，首批鄉村振興票據的發行標志著鄉村振興信用債拉開帷幕。2021年5月，地方政府開始發行鄉村振興專項債，該類債券具有單筆發行金額大的特征。鄉村振興票據聚焦“三農”發展，重點支持鄉村產業發展、農民就業增收、農業現代化、鄉村建設等項目。近幾年，銀行間鄉村振興票據發行量不斷規模，由2023年的419億元增長至2025年的658億元。鄉村振興票據充分發揮直接融資工具優勢，為進一步提升鄉村發展水平提供了強有力的金融支持。

四、農村金融行業發展建議

作為根植縣域、服務“三農”的普惠金融主力軍，農村金融連接著最廣泛的農業生產與經營主體，是激活農業新質生產力、推動鄉村全面振興的關鍵金融力量。未來，需進一步深化農村金融改革應找準政府有為之手和市場有效之手的結合點，構建既符合市場規律、又適應“三農”發展實際的金融體系，為推進農業農村現代化提供強有力的支撐。

以上數據及信息可參考智研咨詢（m.jwnclean.com）發布的《中國農村金融行業市場運行格局及投資機會研判報告》。智研咨詢是中國領先產業咨詢機構，提供深度產業研究報告、商業計劃書、可行性研究報告及定制服務等一站式產業咨詢服務。您可以關注【智研咨詢】公眾號，每天及時掌握更多行業動態。